养老社区大揭秘！

前阵子人社部、财政部发了一个通知，说是退休人员基本养老金上调3.8%。

这是退休金的第19连涨了，不容易啊~

不过也能很明显的看出来，养老金压力也还是比较大的，涨的幅度一直在缩小。

其实现在退休的老人还挺幸福的，不用被延迟退休，拿到手的养老金也挺多，等到我们这一代人退休时，养老金是否够体面的生活，就不确定了。

这个跟我们国家的养老金制度有一定关系。跟很多国家一样，我们的养老金虽然有一定的积累，但基本可以算是现收现付制度。也就是，现在年轻人交的社保养老金，很多都给现在退休的老人发养老金去了。

所以理论上来说，我们未来拿的退休金，也应该由以后年轻人交的社保来支撑。这是比较理想的情况，但现实还会有很多新的挑战。

其中一个影响很大的，就是人口问题：

一方面，人口出生率在降低。2016年出生人口有1700多万，2022年只有900多万，下滑很明显。

另一方面，人口老龄化在加重，等着领养老金的人在持续、大量的增加。

根据国家统计局发布的数据，2022年一年，新增60岁以上老年人口就1286万，比当年新生人口还多312万。

而1962年-1975年这段时间出生的人口，每年在2000万以上。随着他们的逐渐退休，还会带来一波退休高潮。

在年轻人变少、老人变多的情况下，就会开始消耗人口红利期积累下来的养老金。

所以，可以预测的是，接下来养老金的涨幅，可能还会下调。

像高度老龄化的日本，他们的养老金从2005年开始基本就没涨过了，甚至偶尔还略微下调一些。

在这样的背景下，还是自己也早点做下养老准备会比较好。这样不管未来社保养老金是多还是少，会不会涨，我们都能有一笔额外、确定的钱来生活。

一、我们这一代人的养老之路

一般我们的养老金来源主要有三类，国家的社保养老金、自己筹备和下一代的赡养，其中自己的养老准备有很多种方式，比如各类投资理财、再就业等。

我们不妨把退休后的收入结构做个分类：

这笔钱的要求是足够稳定、确定，不受大环境或市场经济的影响，熊市也照样拿；也不受个人的行为影响，不工作可以拿，生病也可以拿。

第二部分是上限，是给老年生活锦上添花的钱，可以有效提高生活品质。

但这笔钱具有很大的不确定性，比如投资理财，如果市场情绪高涨，可以大赚一笔，但遇上低迷行情可能会亏损很大。老人还面临着一些理财诈骗的风险，毕竟人会老，但总有与时俱进的骗子。

指望养儿防老？现在的孩子对养老的支持主要体现在情感交流和日常办事上，他们的财力可能还不如老人，说不定当父母的还得帮扶一下子女，出个首付钱。

总之，下限是保底的钱，上限是改善生活的钱，都要有。

但上限这笔钱我们很难去左右，未来市场行情如何、子女是否有赡养能力都无法预知。所以，在年轻时最该布局好的是下限，给自己一个兜底。

我们每个月交的社保，就是在为社保养老金做储蓄，但前面也分析过只靠它是不够的，还需要补充商业养老金。

跟社保养老金不一样的是，商业养老金存进去的钱都是你的，什么时候拿多少钱都写在合同里，买多份领多份。

此外，  还因为一些特有的优势而大受欢迎：

有保险法和银保监会的监管，而且是签了合同的，必须给付，安全系数很高。

即使保险公司不幸倒闭，也会由其他保险公司接手，我们的利益不受损。

前面定期交钱就行，不用任何打理，到了退休年龄后，每年都可以拿到一笔钱，长的可以领到百年离去。

什么时候拿多少钱，都是确定的，雷打不动。

而且是复利增值，长期来看收益其实并不低：3.5%复利，30年后折算为单利有6%。

在利率下行的大环境下，这个收益很不错了。

开始的时间越早，最后的收益越高，这是复利的魔力。

一样条件下投入50万，都是领到90岁，30岁买比40岁买多拿好几十万。

而且养老金本来就是给年轻人准备的，每年拿出一点钱不会很影响生活，可以细水长流的增值。

如果等到快退休的时候才想起来，也没有准备的必要了，雪球滚不了多久，收益非常低。

二、商业养老金有什么好选择？

我们目前比较看好的产品，叫光明慧选。它是光大永明人寿的产品，有央企背景，背后大股东是中国光大集团，它的优势很突出。

假设30岁男性，一年买5万，交10年，保终身，60岁开始领钱。

从60岁那年开始，每年都能拿69950元（按月领，则是每月5945元）。

到80岁，21年领了146.8万，复利收益3.59%。

到90岁拿了216.8万，复利收益3.82%，越长寿还会领越多。

注：本表为客户已足额交纳保单年度内所有保险费的情况下，各保单年度末所对应的现金价值金额，具体请以保险公司公布的为准，相关变更可能使本表不再适用。

有人可能觉得，自己不一定能活那么久，或者不想一年年慢慢的领，这种情况可以选择保定期版本。

还是跟前面一样的情况，只是选定期版本，60岁开始每年可以拿66750元，一直领20年，满期再一次性拿66.75万，直接把未来十年的钱拿回来了，累计到手200万，复利收益3.74%。

这是光大永明人寿的产品，有央企背景，背后大股东是中国光大集团。

依托于这样的背景，买光明慧选单张保单总保费达到30万（比如年交1万，交30年），就能享受光大养老社区的旅居权，70万享受长居权，100万是长居+旅居。

跟动辄百万起步的同类产品相比，门槛很低，市场适合大多数中产家庭。

在全国大多数省市都有分布，不是那种敬老院，是中端养老社区，环境还不错，费用也不高。自己买了，配偶、父母、配偶的父母都可以享受。

受到人身险预定利率调整的影响，现在的市场产品变动会比较大，建议大家最好先预约上顾问。

一方面是先咨询清楚，避免盲目跟风；另一方面也能最及时把握住市场信息，免得留下遗憾。

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养老金可以有多种方式来储备，年金险是兜住老年生活的下限，确保发生再差的情况都一定能拿到这笔钱，建议都要配置，而且越早越好。

养老金就是给年轻人买的，等到50、60岁快退休了，即使能买到，那会也可能没有那么多资金可投入了，而且复利时间短了，最后能领的钱也少，也容易出现，还没准备好养老钱就先老了的情况。

未来有很多的不确定性，手里有钱就等于掌握了以后生活的主导权。 

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